Crédito para vivienda

Esta definido para la adquisición de vivienda nueva o usada, el gobierno ofrece líneas de crédito con subsidio que permiten acceder a algunos de estos créditos por medio de la denominada vivienda de interés social. Sin embargo independientemente del tipo de vivienda que quiera buscar, todas tienen en común los sistemas de financiación y la forma de amortización.

 En el año 1999 se creó la Ley 549 que regularía el crédito hipotecario para la financiación de vivienda, en ese momento nació el UVR como remplazo del UPAC y en el año 2000 determinó que seria calculado por el Banco de la Republica basado únicamente en el IPC publicado por el DANE. En enero del año 2000 se inicia su puesta en servicio.

Un crédito para vivienda puede ser otorgado en pesos o en UVR, Si su crédito lo va a tomar en pesos, recomendamos ir a la unidad de amortización. Si es en UVR es mucho  mas complejo y para entender mejor este concepto haremos un análisis con algunos ejemplos.

La tasa de interés corriente (ic) de los negocios en UVR la componen la tasa de interés del sistema UVR y el ajuste del valor de la UVR de acuerdo con el Índice de Precios al Consumidor (IPC), 

ic = (1 + IPC) (1 + i%) - 1

Ejemplo: Se requiere un préstamo para compra de vivienda y una Corporación de Ahorro y Vivienda (CAV) lo otorga pero en UVR´s. El valor de la UVR al momento de la negociación es de $137,0000/UVR y la tasa de interés pactada es del 11% sobre el monto adeudado en UVR. Supóngase que el IPC del mes anterior correspondió al equivalente de un 6% anual. Infiriendo que el IPC se mantuviere igual durante todo el tiempo del préstamo, ¿cuál sería el interés corriente del préstamo?

ic = (1 + 0.06) (1 + 0.11) - 1 = 17.66% EA.

El interés corriente (ic) esta compuesto por una tasa fija, la tasa de interés de la UVR, y una tasa variable, la correspondiente al ajuste del valor de la UVR o corrección monetaria, que esta dada por la inflación (IPC).

Sin embargo al IPC para el análisis en UVR se le hace un ajuste calculado por el banco de la república que se denomina corrección monetaria.


Como calcula el banco de la república el UVR?

Utilizando la formula a continuación: UVRt =  UVR15 *(1+i)t/d 

Donde:

UVRt = Valor en moneda legal Colombiana de la UVR el día t del periodo de calculo

t = Numero de días calendario transcurridos desde el inicio de un periodo de calculo hasta el día de calculo de la UVR.

UVR15 = Valor en moneda legal Colombiana de la UVR el día 15 de cada mes.

i = Variación mensual de IPC durante el mes calendario inmediatamente anterior al mes de inicio del periodo de calculo.

d = Numero de días calendario del respectivo periodo de calculo

Ejemplo:

Ejemplo

 

El valor UVR15 corresponde a la cotización de la UVR del día 15 de junio de 2000 dado que el periodo de calculo va del 16 de junio al 15 de julio de 2000, es decir, UVR15/junio/2002=126.5477.

 

La variación mensual de la inflación para el mes de mayo de 2000 es i = 0.3% El numero de días calendario que hay entre el 16 de junio y el 16 de julio es d=30.

 

A continuación calculamos cada uno de los valores de la UVR comprendidos entre el 16 de junio y el 15 de julio de 2000, para así poder identificar t, ya que  el 16 de junio de 2000 t = 1, al día siguiente t = 2, y así sucesivamente, concluyendo con el día 16 de julio en el que t y d coinciden. Por lo tanto este exponente de la formula de calculo de la UVR (t/d) será igual a 1, esto nos indica  que entre el 15 de junio de 2000 y el mismo día del siguiente mes se incremente  en el mismo porcentaje que lo hace el IPC.

UVR1= UVR16/junio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)(1/30)= 126.5603

UVR2= UVR17/junio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)(2/30)= 126.5729

UVR3= UVR18/junio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)(3/30)= 126.5856

UVR4= UVR19/junio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)(4/30)= 126.5982

UVR5= UVR20/junio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)(5/30)= 126.6108

 ...

.

.

UVR29= UVR14/julio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)29/30)= 126.9146

UVR30= UVR15/julio/2000 = 126.5477 * (1+0.003)(30/30)= 126.9273

 

Para verificar el anterior cálculo se puede hallar el incremento porcentual  de la UVR entre el 15 de junio y 15 de julio:

 

126.9273 - 126.5477

         126.5477               * 100 = 0.3%


A continuación encontraras un cuadro comparativo estimado para algunas entidades que prestan para vivienda en Colombia.
 
 Abril 2010.
Crédito en pesos Crédito en UVR
Tasa Mínima Mensual Tasa Mínima Efectiva Anual Plazo Máx (años) Porcentaje máx a financiar Tasa Mínima Efectiva Anual Plazo Máx (años)
AV VILLAS 1,05% 13,38% 15 70% UVR + 5,71% 20 
BANCOLOMBIA 1,13% 14,50% 15 70% UVR + 10,5 15
BVA 1,13% 13,60% 15 70% UVR + 11.50% 20
COLMENA BCSC 1,13% 14,50% 15 70% UVR + 10,50% 20
COLPATRIA 1,26% 16,20% 15 70% UVR + 9,7% 15
COOMEVA     15 70%    
DAVIVIENDA 1,08% 13,75% 15 70% UVR + 11% 30
FONDO NACIONAL DE AHORRO 0,84% 10,58% 15 $772´500.000 UVR + 9% 25
SANTANDER 1,17% 15.00% 15 70%  -  


Ċ
Administrador del Sitio,
30/5/2010 18:31
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